Épargne de précaution : pourquoi est-elle nécessaire et quel montant faut-il prévoir ?

Pourquoi constituer une épargne de précaution ?

La vie est imprévisible et les urgences financières peuvent survenir à tout moment. Une épargne de précaution permet de couvrir des dépenses imprévues telles que des réparations domiciliaires, des frais médicaux ou même la perte d’un emploi.

Sans cette épargne, vous risquez de devoir contracter un crédit à la consommation avec des intérêts élevés ou de puiser dans des placements moins accessibles, potentiellement avec des pertes si leur performance est négative au moment du retrait, tel qu’une assurance vie ou un plan épargne logement. Sans fonds disponibles, vous risquez de creuser votre découvert. Cela entraîne des agios, qui peuvent aggraver votre situation financière, jusqu’à l’interdiction bancaire.

À combien doit s’élever ce pécule ?

Le montant idéal de cette réserve doit être objectif pour couvrir vos imprévus, mais également psychologique, afin de vous soulager l’esprit. Il est généralement conseillé d’épargner l’équivalent de 3 à 6 mois de vos dépenses courantes voire, pour ce qui le peuvent, 3 à 6 mois de salaire, soit entre 5 000 et 15 000 €.

Par dépenses courantes, on entend le loyer, les mensualités de votre prêt immobilier, les factures, la nourriture et ainsi que d’autres charges, telles que le transport, etc. Afin d’avoir une idée globale de vos dépenses, prenez le temps de consulter, et analyser vos derniers relevés de compte pour faire un point sur cette situation et évaluer vos besoins.

Le nombre de personnes à votre charge influence également le montant de votre épargne de précaution. Une famille avec enfants et des charges élevées nécessiteront une réserve plus importante qu’un célibataire avec peu de dépenses fixes.

Combien créer une réserve pécuniaire de sécurité ?

1/ Établir un budget

• La première étape pour constituer une épargne de précaution est d’établir un budget. Identifiez vos revenus et vos dépenses pour déterminer combien vous pouvez raisonnablement mettre de côté chaque mois. Selon la somme que vous pourrez épargner, vous mettrez plus ou moins de temps à constituer votre épargne de précaution. Ainsi, pour atteindre les 10 000 €
• si vous épargnez 100 € par mois, il faudra 8 ans ;
• si vous épargnez 200 € par mois, il vous faudra environ 4 ans  ;
• Si vous épargnez 500 € par mois, il vous faudra un an et huit mois.

2/ Automatiser l’épargne

Lorsqu’on reçoit son salaire entre les factures et les dépenses courantes, il est facile de se perdre et d’oublier de mettre de l’argent de côté. C'est pourquoi nous vous conseillons de commencer votre épargne à la réception de votre salaire ou plutôt trois jours après si jamais ce dernier tombe un week-end. Pour cela, prévoyez un virement automatique mensuel sur un compte séparé.

3/ Choisir les bons supports d’épargne

Votre épargne précaution doit être disponible en cas d’urgence, mais surtout sans risque. Même si les forts rendements font rêver, le placement sécurisé représente les livrets réglementés. Si le taux d’intérêt est faible, généralement proche de l’inflation dans un contexte favorable, les fonds sont disponibles immédiatement. Nous vous conseillons donc de l’ouvrir dans la même banque que votre compte principal, afin de pouvoir y avoir accès en cas de besoin.

Livret A : Facilement accessible et défiscalisé

Le Livret A est un choix populaire pour l’épargne de précaution en raison de sa facilité d’accès et de son exemption fiscale. Les fonds sont disponibles à tout moment et les intérêts générés sont exonérés d’impôts, ce qui en fait une option sécurisée et avantageuse.

Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : accessible et sécurisé

Le LDDS offre des conditions similaires au Livret A, avec une accessibilité et une sécurité accrues. En plus de contribuer à des projets durables, ce livret permet de bénéficier d’un taux d’intérêt attractif tout en gardant vos économies disponibles en cas de besoin.

Le Compte épargne logement (CEL) : Taux avantageux pour l’épargne de précaution

Le CEL est une autre option intéressante pour l’épargne de précaution. Bien qu’il soit traditionnellement utilisé pour financer des projets immobiliers, ses conditions avantageuses et sa sécurité en font un bon support pour une réserve d’urgence.

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Les erreurs à éviter quand on épargne

Confondre épargne de précaution et investissement

L’épargne de précaution doit rester disponible et sécurisée. Contrairement aux investissements, qui peuvent fluctuer en valeur et ne sont pas toujours liquides, votre épargne de précaution doit être immédiatement accessible et sans risque de perte de capital.

Ne pas diversifier les supports

Lorsque vous avez atteint votre épargne de précaution établie, évitez de placer toute votre épargne de précaution sur un seul support. Diversifier vos comptes d’épargne vous permet de profiter des avantages spécifiques de chacun et de réduire les risques associés à un seul type de placement.

Négliger l’ajustement périodique

Votre situation financière évolue au fil du temps, et il est important de revoir régulièrement votre épargne de précaution. Ajustez votre montant épargné en fonction des changements dans vos dépenses, votre situation professionnelle ou familiale.

Quelques exemples concrets de constitution d’épargne

Cas d’un célibataire avec un revenu stable

Un célibataire avec un revenu stable peut viser une épargne de précaution couvrant 3 mois de dépenses courantes. Par exemple, si ses dépenses mensuelles s’élèvent à 1 500 €, une réserve de 4 500 € serait suffisante pour faire face aux imprévus sans compromettre sa stabilité financière.

Cas d’une famille avec enfants et charges élevées

Pour une famille avec des enfants et des charges élevées, il est recommandé de viser une réserve couvrant 6 mois de dépenses. Si les dépenses mensuelles de la famille atteignent 3 000 €, une épargne de 18 000 € serait nécessaire pour garantir la sécurité financière en cas de coup dur.