Comment ouvrir un compte bancaire ?

Les modalités d’ouverture d’un compte bancaire

L’ouverture d’un compte bancaire est une démarche administrative assez facile à réaliser. Entièrement gratuite, la création du compte implique cependant certains frais annexes :

• Il est, par exemple, obligatoire de réaliser un premier dépôt d’argent pour valider l’activation du compte ;
• Des frais de gestion sont ensuite appliqués par les banques (ceux-ci varient d’un établissement à l’autre).

Pour vous aider à réaliser cette démarche facilement, commençons par analyser ensemble les différentes modalités d’ouverture d’un compte bancaire.

1. Qui peut ouvrir un compte bancaire ?

Ouvrir un compte bancaire en France est à la portée de tous et de toutes. Il convient toutefois de remplir de certains critères pour accéder à ce service :

• S’il n’est pas nécessaire d’avoir la nationalité française pour ouvrir un compte, il faut néanmoins résider sur le territoire français depuis au moins trois mois (et pouvoir le justifier). Si vous remplissez ce critère, vous serez donc autorisé à ouvrir certains comptes (comme le compte chèque ou un livret A).
• En revanche, si vous êtes étranger ou français non-résident, les conditions d’ouverture de compte impliquent des particularités. Nous vous conseillons dans ce cas de vous rendre en agence afin de voir avec un conseiller bancaire les différentes solutions qui s’offrent à vous.

2. À partir de quel âge est-ce possible ?

Pour être en mesure d’ouvrir et de gérer un compte, un âge minimum est en effet requis. Dans certains cas particuliers les banques font preuve de souplesse mais elles imposent tout de même certaines exigences :

• L’ouverture d’un compte bancaire est autorisée à toute personne majeure sans modalités particulières ;
• Pour les personnes de 16 à 18 ans, la présence d’un représentant légal est requise. En cas de découvert, ce sont les parents ou le tuteur qui doivent se porter caution ;
• Enfin, il est possible d’ouvrir un compte bancaire à son enfant (notamment un livret d’épargne qu’il pourra ensuite gérer seul à sa majorité – ou dès 16 ans avec l’accord des parents).

3. Ouverture d’un compte : la liste des documents à fournir

Ouvrir un compte bancaire nécessite la présentation de certaines pièces administratives obligatoires. Ces documents permettent aux banques de procéder à des vérifications légitimes afin d’éviter les fraudes. Peu importe l’établissement choisi pour ouvrir un compte, les pièces suivantes sont toujours demandées :

• Une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, titre de séjour…) ;
• Un justificatif de domicile (facture de téléphone, EDF ou avis d’imposition…) ;

Il est également nécessaire de réaliser deux procédures permettant de valider la création du compte :

• Effectuer un dépôt de signature (électronique ou manuscrite) ;
• Réaliser un premier dépôt d’argent (dont le montant varie d’une banque à l’autre mais qui est généralement fixé à 10 euros au minimum).

Les délais d’ouverture d’un compte bancaire

Combien de temps faut-il prévoir entre la demande d’ouverture d’un compte et son activation ? En réalité, cela dépend de plusieurs facteurs :

• La durée de validation varie d’une banque à l’autre ;
• La période au cours de laquelle est effectuée la demande peut également jouer sur le délai de traitement (en période estivale, cela peut prendre plus de temps puisque la plupart des banques travaille en effectif réduit).

Les solutions pour ouvrir un compte bancaire

Avec la digitalisation des services bancaires, il existe aujourd’hui de nombreuses solutions pour ouvrir un compte facilement. Nombre d’établissements vous propose de souscrire directement en agence ou en ligne. Mais pour réaliser les démarches sans encombre, il est recommandé de suivre des étapes clés.

La première d’entre elles consiste à trouver une banque fiable. Pour cela, n’hésitez pas à réaliser des comparatifs en ligne ou à prendre différents rendez-vous auprès de plusieurs établissements.

Les étapes d’ouverture de compte bancaire en agence

Une fois le choix de la banque réalisé, vous pouvez réaliser l’ouverture du compte bancaire en agence, auprès d’un conseiller disposé à vous renseigner. Pour ce faire, suivez les étapes suivantes :

• Prenez-vous avec un conseiller ;
• Voyez ensemble les modalités et choisissez le type de compte que vous désirez ouvrir ;
• Présenter tous les documents obligatoires ;
• Réalisez le dépôt de signature puis attendez l’autorisation de la banque ;
• Une fois la vérification faite par les services bancaires et l’autorisation d’ouverture accordée, il nous reste plus qu’à signer la convention pour activer la procédure ;
• Si un dépôt d’argent est exigé, réalisez-le directement avec votre conseiller ;
• Attendez l’activation du compte pour recevoir ensuite votre RIB, votre carte bancaire, votre chéquier et profiter de tous les services.

Ouvrir un compte bancaire en ligne

Les banques en ligne se multiplient en proposant des formules toujours plus simplifiées. Les étapes de souscription sont relativement similaires à celles d’une ouverture de compte en agence. Mais, en prime, vous devez vous assurer de remplir d’autres critères d’éligibilité :

• Vous devez par exemple disposer d’une adresse mail valide afin d’activer les contrats à distance ;
• Il vous faudra également remplir un formulaire de demande d’ouverture de compte en ligne à joindre avec toutes les pièces administratives ;
• Puis enfin, la banque exigera certainement que vous possédiez déjà un relevé d’identité bancaire (RIB) français afin de réaliser le premier dépôt d’argent par virement bancaire.

Peut-on ouvrir un compte dans n’importe quelle agence bancaire ?

Oui. Si vous remplissez les conditions exigées par les établissements bancaires, vous pouvez ouvrir un compte dans n’importe quelle agence. Pour cela, assurez-vous simplement d’être en mesure de présenter les documents obligatoires et de réaliser votre premier dépôt.

Certaines banques ont des conditions plus rigides que d’autres alors prenez le temps de vous renseigner sur les modalités de chacune avant de réaliser vos démarches. Si vous avez plus de 18 ans, que vous résidez en France et que vous n’êtes pas interdit bancaire, aucun refus ne devrait vous être adressé.

Ouvrir un compte bancaire : les différentes possibilités

Après avoir choisi une banque et vérifié les conditions d’éligibilité, il ne vous restera plus qu’à effectuer une dernière étape : le choix du compte bancaire. S’il en existe aujourd’hui une multitude, nous avons choisi de vous présenter ci-dessous les principaux types de comptes.

Le compte courant

Autrement appelé compte chèque, le compte courant est la formule traditionnelle la plus couramment choisie dans les établissements bancaires. Elle vous donne accès à un certain nombre de services :

• Un compte unique de référence avec un seul titulaire (vous) ;
• Un RIB ;
• Des services de gestion ;
• La possibilité de recevoir des virements bancaires et des chèques puis d’en émettre à votre tour ;
• Un carte bancaire nominative (avec des services additionnels sur demande), etc.

Le compte courant est suffisant pour vous permettre de gérer votre argent sereinement, de payer vos factures et de recevoir votre salaire. En complément, vous avez la possibilité de demander un chéquier afin de posséder plusieurs options de règlement. Cette requête nécessite toutefois une autorisation de la banque.

Le compte joint

Le compte joint a le même fonctionnement et présente des avantages similaires à ceux du compte courant. La différence se trouve dans le fait qu’il autorise plusieurs personnes à être titulaires du même compte. Avec un compte joint, il n’y a par ailleurs aucune limitation au nombre de titulaires et chacun d’eux peut posséder :

• Sa propre carte bancaire ;
• Son chéquier.

Le compte épargne

Comme son nom l’indique, le compte épargne est destiné aux personnes désirant épargner leur argent. Il permet de bloquer une certaine somme d’argent sur un compte à part du compte courant pour faire des économies.

L’avantage du compte épargne ? Des intérêts vous sont reversés chaque fin d’année (en fonction du taux en vigueur et du montant déposé sur le compte). Parmi les principaux comptes épargnes, on trouve le livret A, le livret d’épargne populaire (LEP), le plan épargne logement (PEL), etc.

Le compte indivis

Le compte indivis est un compte en indivision. En d’autres termes, il s’agit d’un compte bancaire collectif un peu similaire au compte joint. A la différence près que le dans cadre d’une formule indivis, toute opération doit faire l’objet d’un accord de tous les cotitulaires du compte. Chaque souscripteur est donc tenu de demander une autorisation à tous les titulaires pour réaliser un paiement par exemple.

Le compte à terme

Pour terminer, ce que l’on nomme le compte à terme est un compte de dépôt qui permet de placer des fonds de manière sécurisée pendant une période donnée. Avec cette formule, l’argent est déposé entre un mois et quatre ans sur un compte bloqué. Il n’est donc pas possible d’effectuer un retrait au cours du délai fixé dans le contrat.

Qu’est-ce que la convention de compte bancaire ?

La convention de compte bancaire est un document légal établi entre une banque et ses souscripteurs. Elle reprend toutes les conditions, les garanties et le fonctionnement du compte. C’est, en d’autres termes, le contrat qui vous lie à la banque et que vous devez impérativement signer pour valider l’ouverture d’un compte.

Puisque les règles d’usage et de fonctionnement y sont détaillées, vous pouvez facilement vous référer à la convention de compte bancaire en cas de litige avec la banque. Sachez toutefois que ce document obligatoire peut être modifié par la banque à tout moment (notamment lors d’un changement de tarification). Une notification vous est adressée à ce moment-là afin que vous puissiez prendre connaissance des modifications.

Existe-il des freins à l’ouverture de compte ?

Si vous ne remplissez pas les critères d’éligibilité à l’ouverture d’un compte bancaire, vous risquez en effet de vous heurter à certaines problématiques. Il en va de même si vous êtes fiché à la Banque de France. Pour offrir à chacun la possibilité d’être titulaire d’un compte à la banque, l’Etat français a toutefois mis en place un dispositif de droit au compte.

La banque refuse de m’ouvrir un compte : est-ce légal ?

Oui, la banque a le droit de refuser votre demande d’ouverture de compte bancaire. En revanche, elle doit être en mesure de justifier ce refus à travers l’envoi d’un courrier argumenté. Puisque la loi française est favorable au dispositif du droit au compte, vous pourrez dans ce cas bénéficier d’une alternative avantageuse.

En cas de refus de la banque (ou de réponse favorable dans un délai de 15 jours), il vous suffira de saisir la Banque de France afin d’exercer votre droit au compte. Ce système permet à chaque individu interdit bancaire d’être titulaire d’un compte (avec un accès aux services plus limité).

Peut-on ouvrir un compte en étant interdit bancaire ?

Être interdit bancaire signifie que vous avez, dans le passé, rédigé un ou plusieurs chèques sans provision - soit dépensé de l’argent alors que vous n’aviez pas de fonds sur votre compte chèque. La procédure implique dans ce type de situations un fichage à la Banque de France.

Il y a quelques années encore, les conditions d’ouverture de compte étaient extrêmement limitées pour les personnes en situation d’interdit bancaire. Elles sont aujourd’hui assouplies grâce à l’initiative du droit au compte. Celle-ci vous permet d’ouvrir un compte bancaire pour y déposer de l’argent, recevoir des virements et payer vos factures. En revanche, vous ne pouvez pas bénéficier d’une autorisation de découvert ni avoir de chéquier.

Info + : changez de banque facilement grâce à la mobilité bancaire

La mobilité bancaire est un dispositif permettant de faciliter les démarches en cas de changement de banque. Vous souhaitez quitter votre banque actuelle pour une autre ? Votre nouvel établissement bancaire s’occupe de réaliser toutes les démarches à votre place et de transférer votre compte d’une banque à l’autre.