Les avantages et les inconvénients d’un prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers FICP, pour les personnes interdit bancaire

Le financement participatif entre particuliers représente une alternative de prêt aux individus interdit bancaire. Il leur permet d'accéder à des fonds sans l'intervention des banques traditionnelles. C’est souvent leur seule option d’obtenir un prêt. Pour l'investisseur, cette solution représente une occasion de valoriser ses économies, potentiellement avec des rendements plus attractifs que ceux proposés par les solutions d'épargne bancaires habituelles.

La relation entre l'emprunteur et le prêteur peut varier, allant de parfaits inconnus à des connaissances préexistantes. Que vous soyez créancier ou débiteur, chaque accord de prêt doit être formalisé par un contrat écrit, qui précise les détails tels que le montant emprunté, le taux d'intérêt appliqué, la période de remboursement ainsi que le montant des échéances mensuelles.

Pour les montants inférieurs à un seuil défini, la formalisation par écrit du contrat de prêt n'est pas impérative. Cependant, il est fortement recommandé de le faire dans toutes les situations. En effet, en l'absence de contrat écrit, et en cas de désaccord, les tribunaux pourraient interpréter la transaction comme un don.

Le fonctionnement du prêt entre particuliers

Créé aux États-Unis après la crise des subprimes, il s’agit d’un crédit sans intervention bancaire établie entre deux personnes physiques. Néanmoins, il existe des organismes spécialisés dans ce type d’opération. Le prêt peut durer entre 3 et 5 ans. Généralement, les montants ne dépassent pas 10 000 €.

Le contrat est appelé reconnaissance de dette. Elle sert non seulement de preuve de l'accord, mais aussi de protection légale, pouvant être utilisée devant les tribunaux en cas de désaccord.

Dans ce cadre, le créancier est tenu de déclarer les intérêts perçus. Le taux d'intérêt doit respecter les limites imposées par la législation, spécifiquement le taux d'usure défini par la Banque de France, pour prévenir toute forme d'exploitation.

Pour les sommes dépassant 760 €, une démarche supplémentaire est requise. Il faut enregistrer l’emprunt auprès des services fiscaux, avec déclaration des intérêts par le prêteur.

Les avantages du prêt entre particuliers FCIP

L'accès à un prêt entre particuliers pour les personnes fichées par la Banque de France (FICP) se distingue par sa simplicité et sa rapidité. Les exigences en termes de documentation sont nettement allégées par rapport aux procédures bancaires standards.

Pour initier une demande, il suffit de présenter un justificatif de domicile, tel qu'une facture d'électricité ou un reçu de loyer, ainsi qu'une pièce d'identité valide. Contrairement aux critères rigides des banques, il n'est pas nécessaire de prouver sa capacité de remboursement ou sa solvabilité financière. Cette rapidité en fait une solution idéale pour ceux qui ont besoin de fonds de manière urgente.

Les inconvénients

Généralement, les taux d'intérêt sont plus élevés dans ces transactions, souvent dépassant le seuil de 5 %. En effet, le prêteur cherche généralement à fructifier son argent de manière plus rentable que les transactions en banque traditionnelle. Pour minimiser ces coûts, emprunter auprès de personnes de son entourage peut s'avérer être une solution plus économique, même si cette démarche peut parfois s'avérer délicate.

D'autre part, il existe un risque de fraude élevé, aussi bien pour les créanciers que pour les emprunteurs. Ces derniers peuvent faire face à de fausses annonces. Les créanciers doivent veiller à l’authenticité des documents fournis. En effet, dans le cadre où ils ont été falsifiés et que l’emprunteur a utilisé un faux nom, il est impossible de le retrouver et de se faire rembourser.

Nos conseils pour un prêt entre particuliers FCIP réussi

Trouver un vrai prêteur

Si vous ne connaissez pas personnellement la personne auprès de laquelle vous vous engagez, il n’existe qu’un moyen pour trouver un prêteur fiable et sérieux. Vous devez passer par des sites spécialisés dans le prêt entre particuliers. On trouve :

• Younited credit ;
• Buzzcredits ;
• Prêt-entre-particuliers.com ;
• ou encore Solutis.

Rassurer un prêteur

En tant que personnes FICP, vous aurez certainement du mal à trouver un créancier, du fait de votre passif bancaire. Un seul conseil prévaut : jouez la carte de la transparence et de l'honnêteté. N'hésitez pas à expliciter les raisons de votre fichage. Prouvez que vous n’avez plus de problème par la suite, par vos relevés bancaires, ainsi que vos revenus et dépenses. En étant le plus sérieux possible, vous augmentez vos chances d’obtenir ces fonds.

Faire jouer la concurrence

Les taux d’intérêt étant assez élevés, consultez plusieurs personnes pour obtenir le taux le plus bas. Ce n’est pas parce que vous êtes interdit bancaire que vous devez signer la première proposition venue.

Reconnaître les fausses annonces

Pour vous prémunir des arnaques, vous devez être vigilant. Tout d’abord, gardez à l’esprit qu’aucun inconnu ne propose un crédit à taux zéro. Par ailleurs, les taux trop élevés sont à éviter. Consultez les taux d’usure pratiqués par la Banque de France pour vous guider. Si le prêteur vous demande de payer des frais de dossier, fuyez également.

Sont à éviter :

• les annonces mises en commentaire d’un article ou sur un forum ;
• une orthographe et syntaxe déplorable ;
• une histoire personnelle narrée à la première personne contenant de nombreuses informations intimes.

Faire sa reconnaissance de dettes auprès d’un notaire

Enfin, la meilleure façon d’éviter les fraudes est de la faire rédiger par un notaire. En cas de désaccord, elle assure la clarté des termes du prêt et facilite la résolution du litige.

Le prêt entre particuliers FICP présente l’avantage d’être plus souple et plus rapide qu’un crédit traditionnel en banque. Néanmoins, ses taux d'intérêt élevés et le risque accru d’arnaque dans ce type de transaction sont sérieusement à prendre en compte.