« J’ai retrouvé 4 100 € sur un compte oublié de mes parents » : voici comment vérifier si l’État vous doit aussi de l’argent

Un courrier de la banque, une succession entamée un peu tard, une assurance-vie dont personne ne connaissait l'existence : c'est souvent comme ça que la surprise arrive. Des familles françaises découvrent chaque année que des sommes leur reviennent de droit, immobilisées depuis des années dans les coffres de l'État. La mécanique, elle, est bien rodée, et le service pour récupérer cet argent est gratuit, officiel, et accessible depuis n'importe quel ordinateur.

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9,71 milliards d'euros qui attendent leurs propriétaires

Entre 2017 et 2025, 13,65 millions de comptes et contrats ont été transférés à la Caisse des Dépôts, pour un montant global de 9,71 milliards d'euros. Le chiffre a de quoi donner le vertige. Près de 7 milliards d'euros dorment actuellement sur des comptes bancaires et des contrats d'assurance vie inactifs en France. Ce n'est pas de l'argent saisi ou confisqué : ce sont des épargnes oubliées, des livrets d'enfance jamais clôturés, des assurances-vie dont les bénéficiaires ignorent parfois jusqu'à l'existence.

La logique derrière tout ça remonte à une loi adoptée en 2014. La loi Eckert, entrée en vigueur le 1er janvier 2016, a profondément modifié les règles relatives à la gestion des comptes bancaires inactifs et des contrats d'assurance-vie non réclamés, avec pour objectif principal de lutter contre la déshérence des avoirs financiers. Avant elle, les banques pouvaient garder ces fonds indéfiniment, prélevant des frais de gestion jusqu'à laisser très fréquemment des comptes vides. Un système kafkaïen, officiellement enterré.

Concrètement, un compte bancaire est considéré comme inactif lorsque son titulaire n'effectue aucune opération ou ne se manifeste pas pendant 12 mois consécutifs. Ce délai est porté à cinq ans pour les produits d'épargne (Livret A, LDDS, Livret jeune…). Après 10 ans d'inactivité, les comptes sont transférés à la Caisse des dépôts. Si non réclamés après 20 ans supplémentaires, ils sont versés à l'État.

Ciclade : la recherche prend moins de cinq minutes

Ciclade est un service développé par la Caisse des Dépôts pour rechercher et récupérer gratuitement les sommes portées sur des comptes et contrats inactifs et non réclamés. Il peut s'agir de comptes bancaires, livrets, plans d'épargne, assurances vie ou contrats de prévoyance. Tout le monde peut l'utiliser : titulaires, héritiers, notaires, associations ou entreprises.

La démarche est déconcertante de simplicité. Il faut d'abord renseigner les informations dont vous disposez sur la personne concernée : nom de naissance, prénom, date de naissance, éventuellement date de décès, et si possible d'autres éléments utiles comme la dernière adresse connue ou certaines références liées au compte ou au contrat. Si le moteur de recherche détecte une possible correspondance, vous devez alors créer un espace personnel afin de déposer une demande de restitution. Cette étape permet d'envoyer les justificatifs nécessaires : pièce d'identité, RIB, et selon la situation, documents successoraux ou justificatifs de votre qualité d'ayant droit.

Une nuance à ne pas négliger : une correspondance potentielle ne signifie pas que le versement est automatique. La Caisse des Dépôts instruit chaque dossier avant de procéder au virement. Les remboursements rapides concernent les dossiers simples, tandis que les situations complexes peuvent prendre plusieurs semaines. Rien d'insurmontable, mais mieux vaut anticiper.

943 euros en moyenne, et une urgence pour 2026

En 2025, le site ciclade.fr a fait l'objet de 10,6 millions de visites et de 200 000 demandes de restitution (contre 94 000 en 2024). La Caisse des Dépôts a effectué 174 000 paiements, pour un montant moyen de 943 euros par dossier. 164,4 millions d'euros ont été restitués en 2025, en hausse de 8 % sur un an. Une progression qui témoigne d'une prise de conscience progressive, mais encore insuffisante au regard des sommes en jeu.

Car l'idée reçue tenace, c'est que "si l'argent est là depuis si longtemps, c'est qu'il n'y a rien à réclamer". Faux. Ces sommes dorment précisément parce que personne ne sait qu'elles existent. Un parent peu bavard sur sa gestion patrimoniale, un contrat souscrit dans les années 1990 et rangé dans une boîte à chaussures, un livret d'épargne salariale oublié après un changement d'employeur : les scénarios sont innombrables.

L'urgence, en revanche, est bien réelle en 2026. L'année 2026 représente un cap symbolique : les comptes et contrats devenus inactifs en 1995 arrivent à la limite légale. Les personnes concernées auront jusqu'au 31 décembre 2026 pour effectuer une demande de restitution, sans quoi les avoirs seront définitivement reversés au Trésor public. En 2025, 89 millions d'euros ont ainsi été versés à l'État au titre de cette déchéance trentenaire. De l'argent perdu, définitivement, faute d'une simple vérification.

Un dernier détail que peu de gens connaissent : suite à la cessation d'activité de Ma French Bank et d'Orange Bank, les sommes issues des comptes bancaires non réclamés ont été transférées à la Caisse des Dépôts. Depuis juillet 2025, il est possible de les rechercher et d'en demander la restitution directement sur le site Ciclade. Des centaines de milliers de clients de ces néobanques disparues sont potentiellement concernés, et beaucoup ne le savent pas encore.

Sources : lafinancepourtous.com | moneyvox.fr