« J’ai ouvert un second livret dans une autre enseigne pour dépasser les 100 000 € » : personne ne m’avait dit que le numéro d’agrément était le même

Cent mille euros, pensait-elle, en sécurité chez sa banque historique. Cent mille de plus, se disait-elle, en ouvrant un second livret chez une enseigne qu'elle croyait indépendante. Mauvaise pioche : les deux marques appartenaient au même établissement de crédit, agréé une seule fois par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution. Résultat, la garantie des dépôts ne s'était jamais dédoublée. Elle restait plafonnée à 100 000 €, pour l'ensemble des sommes logées dans les deux enseignes réunies.

Cette mésaventure, glanée sur un forum d'épargnants où elle a suscité son lot de commentaires incrédules, illustre une confusion terriblement répandue. On imagine, à tort, que chaque nom commercial équivaut à une protection distincte. La réalité juridique est plus rigide, et elle mérite d'être détaillée noir sur blanc.

La règle FGDR : un plafond par agrément, jamais par marque

Le principe posé par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution est limpide, à condition de lire la formule jusqu'au bout. Tout établissement de crédit et toute entreprise d'investissement agréés en France par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution adhèrent au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, qui couvre jusqu'à 100 000 euros par établissement. Le mot qui compte, c'est « établissement ». Pas « site internet ». Pas « marque ». Pas « enseigne ».

Or une même personne morale, un même établissement de crédit, peut très bien commercialiser ses produits sous plusieurs habillages marketing. Logos différents, chartes graphiques distinctes, conditions tarifaires parfois même différenciées. Mais l'agrément bancaire, lui, ne se photocopie pas. En France, la garantie des dépôts couvre les avoirs à hauteur de 100 000 euros maximum par déposant et par établissement bancaire, quel que soit le nombre de comptes détenus, et ce plafond s'applique à l'ensemble des dépôts détenus dans une même banque, qu'il s'agisse d'un compte courant, d'un livret bancaire, d'un compte à terme ou d'une épargne logement.

Le cas le plus souvent cité pour illustrer ce piège, c'est celui d'une célèbre marque en ligne adossée à un grand groupe bancaire français. Il ne s'agit pas d'une banque à part entière mais d'une marque commerciale, si bien que la garantie de 100 000 euros ne s'applique qu'une seule fois, pour l'ensemble des comptes détenus chez la marque en ligne et chez sa maison mère. Autrement formulé : ouvrir un livret chez la filiale numérique et un autre chez la banque historique du même groupe ne double strictement rien. C'est exactement le scénario tombé dans le panneau pour notre témoin.

Vérifier l'agrément avant d'ouvrir un compte, pas après

La bonne nouvelle, c'est que cette information n'est pas cachée. Chaque établissement de crédit agréé en France dispose d'un numéro d'agrément délivré par l'ACPR, consultable via le registre officiel des agents financiers (Regafi). Deux marques qui affichent le même numéro appartiennent, de fait, au même établissement. C'est le réflexe le plus simple, et le plus souvent négligé, avant d'ouvrir un second livret dans l'espoir de sécuriser un surplus d'épargne.

Il existe un exemple pratique fourni par certaines banques dans leurs propres formulaires réglementaires. Cette méthode s'applique également lorsqu'un établissement de crédit opère sous plusieurs marques commerciales, ce qui signifie que l'ensemble des dépôts d'une même personne acceptés sous ces marques commerciales bénéficie du même plafond global. Autant dire que la mutualisation n'est pas une exception théorique, elle est prévue et documentée par les banques elles-mêmes, noyée dans des conditions générales que peu de clients lisent jusqu'au bout.

Ce qui, en revanche, échappe vraiment au plafond des 100 000 €

Franchement, c'est là que se niche la vraie nuance, celle qui change tout pour qui veut sécuriser une épargne conséquente. Les livrets réglementés ne comptent pas dans ce plafond bancaire classique. Les placements d'épargne réglementée comme le Livret A, le LDDS, le LEP ou le Livret Jeune ne sont pas inclus dans le plafond de 100 000 euros du FGDR, car ils bénéficient d'un mécanisme de garantie distinct, spécifique à l'épargne réglementée. Ces produits sont garantis par l'État lui-même, indépendamment de la solidité de l'établissement qui les distribue.

Concrètement, cela signifie qu'un épargnant peut cumuler un Livret A, un LDDS et un LEP dans une même banque, sans que ces sommes viennent grignoter le plafond réservé aux comptes courants ou aux livrets bancaires classiques. Une évidence. Presque trop simple, une fois qu'on la connaît, mais rarement expliquée clairement au guichet.

Pour multiplier la protection au-delà de 100 000 €, une seule stratégie tient la route : répartir ses avoirs entre des établissements réellement distincts, chacun disposant de son propre agrément ACPR, et non entre des marques cousines d'un même groupe. Un exercice qui demande un minimum de vérification en amont, numéro d'agrément à l'appui, plutôt qu'une confiance aveugle dans la diversité apparente des enseignes qui peuplent le marché bancaire français.

Un détail mérite d'être ajouté, tant il surprend souvent les épargnants les plus prudents. Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution est financé grâce à une contribution obligatoire de ses adhérents, soit 323 établissements de crédit en décembre 2025, qui bénéficient de la garantie de 100 000 euros maximum sur les dépôts de leurs clients. Autant d'établissements distincts, donc autant de plafonds potentiellement cumulables, à condition de choisir des groupes bancaires réellement séparés et non de simples déclinaisons commerciales d'une même maison mère.

Sources : lafinancepourtous.com | credit-agricole.fr