« J’ai eu 62 ans en cours d’indemnisation chômage » : personne ne m’avait dit que France Travail exigeait 100 trimestres pour me payer jusqu’à ma retraite

Soixante-deux ans, un CDI de vingt-huit ans derrière soi, et un matin de printemps où le compteur s'arrête net. Pas de pension, pas d'allocation, un vide administratif pur. C'est exactement ce qui guette des milliers de seniors indemnisés par France Travail qui découvrent, souvent à quelques mois de l'échéance, que leur allocation chômage ne les mènera pas jusqu'à la retraite. La raison tient en un chiffre que presque personne ne connaît avant d'y être confronté : cent trimestres validés par l'Assurance vieillesse, faute de quoi le fameux maintien de l'ARE jusqu'au taux plein reste hors de portée.

Le dispositif existe pourtant, et il est censé rassurer. Si vous recevez l'Allocation d'aide au retour à l'emploi, vous pouvez, dans certains cas, bénéficier du dispositif de maintien des droits à allocation chômage et continuer à être indemnisé jusqu'à la veille de votre retraite à taux plein. Sur le papier, une évidence. Presque trop simple. Dans la réalité, c'est un empilement de conditions qui se joue à quelques trimestres près, à un an d'affiliation manquant, à un justificatif arrivé trop tard.

Cent trimestres, la barre qui fait tomber les carrières les plus qualifiées

Le mécanisme fonctionne ainsi : passé l'âge légal, si vous n'avez pas encore le nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein, France Travail peut prolonger vos allocations. Mais vous devez remplir l'ensemble des conditions suivantes : avoir au moins l'âge minimum légal de la retraite et ne pas avoir le nombre de trimestres pour une retraite à taux plein ; être en cours d'indemnisation depuis un an au moins au titre de l'allocation ARE ; justifier de 12 ans d'affiliation au régime d'assurance chômage ou de périodes assimilées ; justifier d'une période d'emploi de un an continu ou de deux ans discontinus dans une ou plusieurs entreprises au cours des cinq années précédant la fin de contrat de travail ; et justifier de 100 trimestres validés par l'Assurance vieillesse.

Cent trimestres, ça paraît beaucoup. En réalité, c'est un seuil plancher, très en dessous du taux plein classique. Cent trimestres, c'est vingt-cinq ans de cotisation. Pas les 165, 168 ou 172 trimestres requis pour un taux plein classique selon la génération, non. Le seuil a été pensé pour une raison précise : éviter que des demandeurs d'emploi ayant très peu travaillé ne restent indemnisés pendant des années en attendant leur retraite. Le problème, c'est que ce garde-fou anti-abus finit par piéger des profils qui n'ont jamais cherché à en profiter.

Franchement, c'est le genre de contre-vérité qui mérite d'être rétablie : on imagine que ce sont les carrières les plus abîmées, les plus hachées, qui trébuchent sur cette barre. C'est souvent l'inverse. Ce sont paradoxalement souvent les profils les plus qualifiés qui trébuchent sur cette barre des 100 trimestres. Les salariés ayant intégré le marché du travail tardivement, notamment après des études longues, ne sont généralement pas éligibles au taux plein à l'âge légal de la retraite et comptent justement sur ce maintien pour tenir jusqu'à leurs 67 ans. Mais un cadre entré dans la vie active à 25 ou 26 ans, avec quelques années de temps partiel ou une pause pour élever des enfants, peut très bien se retrouver sous la barre fatidique à 62, 63 ou 64 ans. Un ingénieur, une cadre supérieure, un ancien étudiant en médecine : autant de trajectoires qui, sur le papier, semblent solides, et qui s'écroulent sur ce simple décompte de trimestres.

L'affiliation de 12 ans, le piège moins visible

Au-delà des trimestres, il y a cette condition d'affiliation qu'on croit facile à remplir et qui, en pratique, se révèle plus tordue. L'affiliation de 12 ans à l'assurance chômage pose un autre piège, moins connu. Elle ne se limite pas aux seules années de salariat classique : certaines périodes non travaillées comme la formation ou le congé parental, ou des activités réalisées à l'étranger, peuvent être prises en compte dans cette période de 12 ans. Sur le principe, c'est plutôt une bonne nouvelle. Mais encore faut-il que ces périodes soient bien enregistrées, bien retrouvées, bien transmises. Or les relevés de carrière sont souvent lacunaires. Un simple relevé de carrière ou relevé individuel de situation n'est pas suffisant pour France Travail, car ces relevés peuvent être incomplets tant en termes de nombre de trimestres que de périodes assimilées.

À cela s'ajoute un calendrier qui a changé la donne pour les dossiers récents. Depuis la convention entrée en vigueur en avril 2025, le règlement applicable dépend de cette date précise, et les situations antérieures au 15 avril 2025 restent soumises aux anciennes règles. Un licenciement signifié en 2024 mais avec des droits ouverts avant cette date charnière n'obéit pas au même cadre qu'une rupture conventionnelle négociée en 2026. Autant dire qu'un dossier mal anticipé, en particulier dans le cadre d'un plan de sauvegarde de l'emploi ou d'un départ négocié, peut coûter plusieurs mois de trésorerie personnelle. Un détail administratif, dira-t-on. Mais ce détail se traduit, pour la personne concernée, par des mois sans le moindre virement.

Anticiper pour éviter le trou noir financier

La bonne nouvelle, s'il en est une, c'est que le processus n'est théoriquement pas laissé au hasard. Sept mois avant d'atteindre l'âge légal de départ à la retraite, vous recevrez un courrier de France Travail si votre conseiller ne dispose pas des informations sur le nombre de trimestres que vous avez acquis, vous invitant à régulariser votre carrière. Le hic, c'est que le délai de traitement des caisses de retraite peut, lui, s'étirer sur des semaines, parfois des mois. Alors la logique est simple : ne pas attendre ce courrier pour bouger.

Contacter sa caisse de retraite dès que l'échéance se profile, demander le fameux document de régularisation de carrière, vérifier ses trimestres réels plutôt que de se fier au seul relevé en ligne : ce sont les trois réflexes qui font la différence entre une transition fluide et une rupture de revenus. Contactez votre caisse de retraite pour obtenir, si nécessaire, l'attestation "Chômage indemnisé – régularisation de carrière", indispensable au maintien de l'indemnisation après l'âge légal, et déposez votre demande de retraite au moins 4 à 6 mois à l'avance, surtout si vous relevez de plusieurs régimes. Ce n'est pas franchement excitant comme démarche, mais c'est ce qui évite de se retrouver, à 63 ou 64 ans, sans un centime pendant que le dossier traîne dans une pile.

Il existe malgré tout une nuance qui change la perspective, et qu'on oublie trop souvent de mentionner : même en cas d'échec au dispositif de maintien, la période de chômage indemnisé n'est jamais du temps perdu pour la retraite. Même en cas d'échec au dispositif de maintien, l'ARE compte pour la retraite : la période d'indemnisation est comptabilisée par l'assurance vieillesse, à raison de 50 jours de chômage indemnisés comptant pour un trimestre, dans la limite de quatre trimestres par an. Et si les droits s'épuisent avant d'atteindre le taux plein, un filet existe encore, sous conditions de ressources : si vos droits à l'ARE s'épuisent avant que vous atteigniez votre retraite à taux plein, vous pouvez basculer vers l'ASS (Allocation de solidarité spécifique) si vous remplissez les conditions de ressources. Un filet moins confortable, mais un filet quand même, pour ceux qui tombent entre les mailles des cent trimestres.

Sources : aide-sociale.fr | journaldunet.com